КАСКО, взгляд изнутри

КАСКО в Беларуси стало самым востребованным добровольным видом страхования среди потребителей. Ведь каждый автовладелец, приобретший новый автомобиль, если не покупает, то, по крайней мере, задумывается о приобретении данного договора страхования.

Практически все страховые компании разработали свои правила КАСКО, и на первый взгляд они очень похожи, но на самом деле это не так.

Сегодня на рынке страхования существует множество видов КАСКО, и я хочу представить вам свою классификацию, показывающую основные преимущества и недостатки данного продукта.

Прежде всего, КАСКО можно разделить на страхование автомобиля с учетом износа и страхования без учета износа.

Начнем с самого простого.


Страхование автомобиля с учетом износа

На заре развития страхования КАСКО в Беларуси 90% договоров заключалось именно по данному варианту, так как высокая стоимость страхования без учета износа отпугивала клиентов.

Суть страховки с износом такова, что если при повреждении автомобиля страховая компания признает необходимость замены одной из запчастей, то ее стоимость будет выплачена с учетом ее естественного износа, предусмотренного заводом-изготовителем.

Пример: автомобиль 2006 года выпуска попал в ДТП, в результате чего была разбита передняя фара. В такой ситуации страховая компания выплачивает полную стоимость ремонтных работ, а также стоимость фары за минусом ее износа (это порядка 50%). Т.е. если новая запчасть стоит 300 у.е., то страховщик выплатит 150 у.е. + затраты на ремонт.

Однако тут есть еще некоторые нюансы. Стоимость запчасти для автомобиля берется по ценам завода-изготовителя без учета торговой надбавки и НДС.

Если же в результате страхового случая было повреждено только лакокрасочное покрытие машины, то выплата за повреждение будет точно такая же, как и по страховке без учета износа.

Итак, преимущества КАСКО с учетом износа выглядят следующим образом:

1). Стоимость страхового полиса для машин старше 5 лет значительно дешевле, чем при страховании без учета износа.

2). Вам может вполне хватить страховой выплаты, если Вы ремонтируете свой авто с использованием неоригинальных запчастей или выбираете станции типа «гараж» или осуществляете ремонт своими силами.

3). Если произойдет гибель автомобиля, то разницы в выплате Вы вовсе не ощутите. Страховая компания не заплатит вам меньше, чем стоимость автомобиля, указанная в полисе.


Следующий  вариант страхования заслуживает большего внимания.

Страхование автомобиля по КАСКО без учета скидки на износ

Следует отметить, что настоящую революцию в страховании Беларуси совершила компания B&B Insurance Co, когда в середине двухтысячных стала продавать КАСКО по цене чуть более 5% от стоимости автомобиля.

Люди из отдаленных уголков страны специально ехали в Минск, чтобы заключить договор в этой компании. Но в скором времени многие страховые компании начали демпинговать, и эта гонка цен сохранилась до сих пор.

КАСКО без учета износа можно разделить на три вида, на каждом из которых я остановлюсь более подробно.

  1. Страхование без учета износа по калькуляции. Этот вариант предполагает, что выплату Вы получите на свой счет в банке, а затем за эти деньги по своему усмотрению будете восстанавливать свой автомобиль.

Обратимся к предыдущему примеру с фарой поврежденного авто, стоящей 300 у.е. (цена завода-изготовителя). В этом случае клиент получает 300 у.е. + стоимость восстановительных работ.

Также надо отметить, что стоимость нормо-часа на СТО берется средней по стране (сегодня это порядка 20-25 долларов США). И если станции на периферии предлагают возможность отремонтировать авто по таким ценам, то в Минске за ремонт на эти деньги возьмется не так много станций.

Такая страховка хороша, если у Вас есть знакомый механик, который починит авто по бросовым ценам, а запчасть Вы купите б/у или неоригинальную. Тогда после восстановления автомобиля деньги могут еще остаться.

Минусы здесь очевидны: всеми заботами по ремонту придется заниматься самому: искать мастера, запчасти и т.д.

  1. Следующий вариант, как мне кажется, самый надежный. Это страхование КАСКО без учета износа с возможностью ремонта на станции по выбору страховщика.


Это значит, что при повреждении машины в результате страхового случая ее можно загнать на СТО и забрать уже без повреждений. При этом, как правило, Вы можете выбрать станцию из предложенных страховщиком, и страховая компания сама рассчитается за ремонт.

По этому варианту всегда можно получить деньги наличными, если есть такое желание.

Минус только один: Вы не сможете осуществить ремонт на той СТО, с которой у страховщика нет договора об обслуживании, и Вас направят в авторизированный сервис, только если машина находится на гарантии.

  1. Последний вариант как раз для взыскательных клиентов: это страхование без износа с возможностью самостоятельного выбора СТО.


Эта страховка дороже для машин, которые уже не стоят на гарантии, но спрос на этот вариант всегда есть со стороны тех, кто, например, привык обслуживать свой Лексус  исключительно в фирменном сервисном центре Тойоты. КАСКО с выбором СТО позволит Вам это без всяких проблем.

Из минусов тут есть только более высокая цена, но ведь хорошие вещи всегда стоят дороже и в страховании этот принцип никто не отменял.

Это была всего лишь поверхностная классификация КАСКО, ведь на самом деле вариантов куда больше.

Кроме того, только на первый взгляд КАСКО у всех компаний выглядит одинаковым, на практике это далеко не так.

Основные отличия, на которые стоит обратить внимание

  1. Наличие франшизы (в страховании это часть страхового возмещения, которую страховщик не выплачивает). Франшиза 5% на угон для машины, которая стоит 10 000 у.е. означает, что в случае угона вы получите 9 500 у.е.
  2. Сколько раз можно получать возмещение без обращений в компетентные органы, какова максимальная сумма выплаты без такого обращения и за какие повреждения платят без обращений (могут, например, платить только за ремонт детали, а ее замена уже не возмещается).
  3. Что входит в список страховых случаев, а что нет.
  4. Полное КАСКО одной страховой компании может серьезно отличаться от полного КАСКО другой. Где-то тот же гидроудар это страховой случай, а у кого-то нет; одни выплачивают за повреждения животными, другие в такой же ситуации отказывают. Так что и в этом случае нужно держать ухо востро.

Остается сделать вывод, что для выбора КАСКО лучше обратиться к профессионалам, которые смогут подобрать Вам оптимальный вариант как по цене, так и по качеству.

VINT Consult, LLC (Payer’s registration number 191689433)

Contact our office

Adress: Belarus, 220114, Minsk, Independence Avenue, 165А, room 2.16/8

Phone: +375 (29) 666-55-77
Email: info@vintconsult.com

Contact Form